Все статьи

Как в Америке повышают финансовую грамотность детей

С этой точки зрения кажется интересным опыт США. Там в 2015 году Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) запустила пилотную программу по финансовому обучению школьников. В ходе пилота банки давали школьникам возможность открывать настоящие счета и вносить на них средства. Также в школах проходили уроки финансовой грамотности, причем преподаватели могли использовать собственные материалы или материалы, собранные на сайте FDIC. В программе принял участие 21 банк. Цель пилота — собрать лучшие модели в заимодействия банков со школами. По его результатам был выпущен отчет. Здесь я расскажу о самых интересных моментах из него.

Какие банковские продукты получили дети

Детям был доступен только один продукт: сберегательный счет. В зависимости от целей программы или законодательных ограничений, ребенок мог быть полноправным хозяином счета или владеть им совместно с законным представителем (родителем или даже школой). В первом случае ребенок мог вносить и снимать средства со счета без ограничений, по своему усмотрению. Во втором случае ребенок мог вносить средства на счет без ограничений, а снимать только по разрешению ответственного взрослого. Обычно первая модель применялась для старшеклассников, а вторая — для учащихся младших классов.

Чтобы привлечь маленьких клиентов, банки предоставляли им очень выгодные условия:

  • для открытия вклада требуется очень маленькая сумма (1–5 $);
  • денежное вознаграждение в 5–10 $ за открытие счета;
  • требования к минимальному остатку на счете, как правило, отсутствуют;
  • повышенная процентная ставка;
  • никаких комиссий;
  • дополнительное денежное вознаграждение за хранение определенной суммы на счету в течение длительного срока;
  • различные подарки.

На подарках стоит остановиться подробнее. Опыт банков показал, что среди школьников, особенно младшеклассников, очень эффективны вознаграждения, напрямую не связанные с деньгами: наклейки, подарки, лотерейные билеты и т. п. Например, в одной школе ученикам выдавали карту сокровищ. Каждый раз, когда ученик делал вклад, на его карту ставили печать, а за определенное количество печатей можно было получить «сокровище»: игрушку. Школьники, которые участвовали в программе другого банка, получали «игровую» валюту, которую могли потратить на лакомства или мелкую канцелярию.

Фотография, на которой девочка передает сотруднице банка чек

«Банковский день» в младшей школе (фото из отчета FDIC)

Каналы ДБО

Как минимум один из банков, принимавших участие в пилоте, поставил в школе банкомат. Некоторые банки давали старшеклассникам возможность пользоваться мобильными приложениями. Старшеклассникам оценили это по достоинству, а банки пришли к выводу, что использование приложения повышает вероятность того, что старшеклассник останется клиентом банка и в будущем, после окончания программы.

Однако другие участники пилота отказались от этой идеи, во-первых, из-за ограничений законодательства, а во-вторых, из педагогических соображений. Предполагается, что дети лучше усваивают знания, если могут «пощупать» то, о чем идет речь, а с этой точки зрения деньги в онлайн-банках и мобильном приложении гораздо менее «реальны», чем настоящие монеты и чеки. К тому же у детей из малообеспеченных семей может не быть смартфонов и компьютеров для доступа к онлайн-инструментами. Поэтому большинство банков, участвовавших в пилоте, не давали детям доступа к каналам ДБО.

Уроки финансовой грамотности

Некоторые банки использовали учебную программу, разработанную FDIC, другие использовали собственные программы. Все банки обнаружили, что уроки имеют наибольшую эффективность, если они связаны с общим учебным планом: например, если на уроках математики проходят проценты, а потом на уроках финансовой грамотности рассказывают, как это применить к личным финансам.

Фотография, на которой две девочки что-то считают на калькуляторе на уроке финансовой грамотности

Ученики разрабатывают план, как накопить деньги на свою цель (фото из отчета FDIC)

Также хороший эффект имели уроки, напрямую связанные с жизнью учеников. Например, в одной школе, участвовавшей в программе, старшеклассников просили представить, кем они хотят работать после школы. После этого они находили информацию о зарплатах в выбранной ими профессии и пытались, исходя из этой информации, представить свой будущий бюджет: сколько будет уходить на детей, на ипотеку и т. п.

Что от этого получили дети

Еще из аналогичного исследования, проведенного в 2012—2013 гг. под руководством Министерства Экономики США, был сделан вывод, что доступ к реальным банковским счетам повышает эффективность финансового образования. В пилоте FDIC такой статистики нет, но есть ссылки на принимавшие участие в пилоте школы, из которых следует, что проект в целом был успешным и дети стали лучше разбираться в финансах. Младшеклассники научились отличать свои желания от потребностей, а старшеклассники начали понимать, как работают деньги. Школьники поняли ценность накоплений, больше стали разговаривать о деньгах и финансовых решениях в неформальной обстановки. Одна школа даже отметила, что дети под влиянием программы в целом стали лучше учиться, задавать больше вопросов и стараться глубже понять изучаемые темы.

Что от этого получили банки

Участие в пилоте потребовало от банков значительных вложений: зарплаты сотрудникам, курирующим отделения в школах, особые условия для детских счетов, подарки, партнерские мероприятия и т. п. Тем не менее, общий эффект от программы оценивается как положительный, потому что:

  • после окончания пилота часть счетов была закрыта, но около трех с половиной тысяч счетов остались открытыми;
  • банки получили способ повысить доверие к себе среди общества;
  • под влиянием программы счета в участвовавших в пилоте банках открыли некоторые родители и педагоги;
  • банки получили множество потенциальных лояльных клиентов.

Возможен ли такой проект в России?

Кажется, что вовлечение детей в общение с реальными банками — это интересный и действительный опыт. Тем не менее, если предположить, что когда-нибудь что-нибудь подобное будет реализовано в России, и совершенно неизвестно, как воспримут это российские родители: как нечто полезное или как агрессивное посягательство на их детей.

Как понять, готовы ли российские родители и дети к подобному опыту? Возможно, имеет смысл провести масштабное исследование того, как дети разных возрастов обращаются с деньгами: как копят, на что тратят, как понимают концепцию безналичных платежей, откуда черпают информацию о деньгах помимо рассказов родителей. Благодаря такому исследованию, банки получат доступ к уникальным и труднодоступным в других условиях данным.

Лучше всего для целей такого исследования подходит дневниковый метод. Для младших детей дневники могут заполнять родители, а старшие могут справиться с этой задачей сами. А дополнительную информацию, в том числе об отношении к тому, как родители отнеслись бы к открытию в школах специальных банковских отделений, можно было бы получить из массового онлайн-опроса и серии интервью.

Хорошим источником информации могут стать родительские сообщества. Наше маленькое «партизанское» исследование показало, что мамы охотно делятся своим опытом. Вот, например, что нам написали в одном из сообществ в ответ на вопрос «Как вы рассказываете своим детям о деньгах?»: «Сын знает, что мама и папа ходят на работу и зарабатывают денежку. У него есть копилка, он туда собирает монетки. Потом мы идем их менять в банк и он покупает себе на них игрушки». А вот опыт другой мамы: «У каждого из детей есть копилка, в конце недели получают деньги и туда складывают. Старший уже себе и телефон покупал и спорт инвентарь. Также есть штрафные санкции:) Например, когда во втором классе он потерял новую сменку, часть денег для покупки были взяты из копилки.»

Вместо заключения

Необходимость финансового образования в наши дни очевидна, а возможность иметь собственный счет и распоряжаться им действительно может оказаться полезнее десятка лекций о финансовой грамотности. Поэтому нас очень интересуют все вопросы, связанные с финансовыми сервисами для детей, и мы готовы помогать банкам развивать подобные проекты.

Тэги

Поделиться статьёй

Поделитесь своим мнением
Стоила ли статья потраченного времени?