Недавно Яндекс анонсировал возможность снимать наличные из «Яндекс. Кошелька» через банкоматы Райффайзенбанка без использования карты. Дмитрий Сатин, основатель и партнер USABILITYLAB, комментировал эту новость для сайта РБК и отметил, что этот проект, хотя и новый для рынка, находится в рамках намечающегося тренда отказа от карт.
Комментарий пресс-службы Райффайзенбанка
Райффайзенбанку интересны эксперименты в области развития «бескарточных» сервисов, поэтому мы запустили сервис снятия средств в наших банкоматах по коду для пользователей Яндекс. Деньги. Мы рассматриваем возможность развивать технологии снятия наличных без использования физического пластика, и нашей команде было интересно реализовать подобный функционал, чтобы протестировать технологии, оценить особенности процесса и пользовательского опыта. По итогам пилота мы примем решение о том, чтобы реализовать «беспластиковое» снятие со счетов в банке.
Когда-то повсеместное распространение банковских карт произвело революцию в платежах. Для потребителей оплата картой обозначает возможность не возиться с бумажными купюрами и не искать «еще три рубля», чтобы кассиру было удобно выдать сдачу. Поэтому прием оплаты картой быстро стала важным конкурентным преимуществом для любого сервиса, а требование оплачивать услугу или товар исключительно наличными воспринимается как признак отсталости. Распространению безналичных платежей способствовало и развитие каналов ДБО: людям стало удобнее не снимать все наличные в день зарплаты, а оставлять некоторую сумму на счете, чтобы потом платить за квартиру и мобильный телефон через интернет-банк или мобильное приложение.
График, отображающий количество выпущенных в России пластиковых карт (источник: ЦБ РФ)
Отказ от карт — следующий этап этой революции, начавшийся, по всей видимости, с появлением Apple Pay. Карта, когда-то вызывавшая восторг тем, что освобождает человека от необходимости носить с собой наличные, теперь начинает восприниматься как связывающий фактор. Чтобы оплачивать услуги, ее все равно нужно носить с собой, а значит, все равно нужен либо бумажник, либо хотя бы отдельный карман. Теперь карту можно единожды привязать ко многим сервисам, чтобы потом оплата снималась автоматически (такси, медицинские приложения, интернет-магазины), а в магазинах можно расплачиваться касанием телефона или «умных часов».
Наличие карты становится условностью, своего рода символом того, что человек является клиентом конкретного банка. Сейчас, чтобы подключить карту к Apple Pay или Google Pay, даже не нужен физический кусок пластика. Мы каждый месяц отслеживаем появление новых функций в банковских приложениях, и, по нашим наблюдениям, в апреле сразу три банка (Тинькофф, Альфа-Банк и Банк Русский Стандарт) дали своим клиентам возможность выпустить виртуальную карту и привязать ее к Apple Pay, о чем мы писали в апрельском отчете по мониторингу. Альфа-Банк пошел еще дальше: клиент может заказать через приложение настоящую дебетовую карту, и еще даже не получив ее в отделении, начать ей пользоваться для оплаты услуг.
Подключение еще не выпущенной карты к Apple Pay в приложении Альфа-Банка. Отрывок из апрельского отчета о мониторинге функциональности банковских приложений (чтобы приобрести отчет, напишите Дмитрию Силаеву: d.silaev@usabilitylab.ru или Антону Парамонову: a.paramonov@usabilitylab.net)
В итоге практически единственная функция, которая осталась у карты — обеспечить взаимодействие клиента банка с банкоматом. Логично, что банки, а теперь еще и Яндекс, стали искать способ избавиться от карты и на этом этапе тоже. Возможность снять деньги без карты есть у клиентов Тинькофф Банка: для этого им надо сгенерировать в приложении QR-код, а потом считать его при помощи банкомата. Также снять деньги можно при помощи сервисов Apple Pay, Samsumg Pay или Google Pay. Ряд банкоматов Альфа-Банка тоже поддерживают возможность снять наличные без карты при помощи устройств с NFC. В 2017 году, на презентации рейтинга мобильных приложений банков Казахстана, мы говорили о том, что такой функционал есть и востребован, например, в приложениях Сбербанка КЗ и Банка Астаны. Теперь, как мы видим, за банками подтягиваются другие небанковские финансовые организации.
Слайд из отчета о юзабилити-рейтинге мобильных приложений банков Казахстана (2017)
На самом деле, совсем скоро благодаря системам биометрической аутентификации даже телефон с установленным на нем приложением будет не нужен. Например, японский банк Aeon собирается оборудовать свои банкоматы устройством, позволяющим аутентифицировать клиента по отпечатку пальца и рисунку вен в пальце. В России сейчас развивается система ЕСИА, которую пока планируется использовать для удаленного заключения договоров с банками. Однако можно себе представить, что буквально через пару лет возможности этой или аналогичной платформы начнут использоваться и в отечественных банкоматах.
Илья Емельянов, Директор Управления карточного и электронного бизнеса ДБ АО Сбербанк (Казахстан)
Функционал снятия наличных денег в банкомате без карты был внедрен в апреле 2016 года. Востребованность услуги среди населения ежемесячно и стабильно растет. Основной целью данного функционала было дать клиентам возможность снять наличные средства даже в случае, если клиент забыл карту дома или, к примеру, потерял.
Таким образом с помощью мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» клиент может получить средства с карты в любом банкомате Сбербанка в Казахстане без наличия физического пластика.Традиционная сеть банкоматов, несомненно, должна трансформироваться. Несмотря на пока ещё превалирующее в стране количество наличных денег по отношению к безналичным транзакциям, их объем ежегодно занимает все меньшую долю рынка. Будущее сети банкоматов мы видим в создании мультифункциональных устройств с замкнутым циклом оборота наличных, позволяющих совершать востребованные платежи, снимать и пополнять наличные (в том числе для юридических лиц), подавать заявку на кредит и т. п.
По нашим прогнозам, еще какое-то время физический выпуск карт будет продолжать расти. Во-первых, потому что еще далеко не все клиенты имеют банковские карты, и в первую очередь здесь мы имеем в виду молодежь и подростков. Во-вторых, потому что инфраструктура приема банковских платежей еще не на 100% готова к приему бесконтактных платежей. Яркий пример тут США, где еще нередки случаи, когда платеж можно совершить только посредством магнитной полосы. В перспективе конечно банки откажутся от физического пластика, но сроки этого пока достаточно сложно оценить.
Все больше и больше операций и клиентов будут переходить в дистанционные каналы обслуживания. Как правило функциональность мобильных приложений банков уже не сильно отличается, и преимущество получать те банки, которые смогут предложить клиентам наиболее удобные способы обслуживания, будут обращать особое внимание на дизайн и юзабилити. В конечном итоге банк должен стать персональным финансовым помощником клиента и брать на себя такие ежемесячные потребности клиента, как оплата коммунальных счетов, оплата мобильного телефона, перевод денег родным и близким, оплата штрафов и налогов. Банк из пассивного инструмента удовлетворения повседневных финансовых потребностей клиента будет его помощником, персонально предлагая наиболее выгодные продукты и услуги, а не предоставляя клиенту возможность выбирать нужный продукт из всего многообразия банковских продуктов.
Мы уверены, что развитие технологий бесконтактных платежей и биометрия может изменить пользовательский опыт и повысить уровень управляемости собственными финансами. Сейчас стоит следить за обновлениями банкоматов и приложений, потому что с этими изменениями меняются и сами пользователи. Обзоры по отдельным функциям ДБО вы можете запросить, написав Дмитрию Силаеву на d.silaev@usabilitylab.net.
